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案例：

3月9日，程某拾得一張戶名為朱某的銀行卡，因該存折設(shè)有密碼，程某隨即在家中多次估猜、配寫密碼，并到銀行試圖取款，因密碼錯誤未果。一次，程某來到銀行某分理處，以朱某身份證號碼后六位數(shù)作為密碼輸入時，取出現(xiàn)金500元，又到其他分理處取出現(xiàn)金2萬元，并且找到其堂哥程某某要求其幫忙取款，程某某即于當天下午持存折在工商銀行某分理處取出6萬元現(xiàn)金。同月12日上午，程某又到工商銀行某分理處用朱某的存折取出現(xiàn)金5.6萬元之后將該存折撕毀扔掉。朱某遺失銀行卡后報警，公安機關(guān)追查出程某的盜刷行為，在接受詢問時，程某承認上述事實，并退回贓款10.2萬元。請問銀行卡猜密碼取款構(gòu)成什么罪？法律上對此是如何規(guī)定的？

案例分析：

程某的行為應認定為詐騙罪。

《刑法》第二百六十六條規(guī)定：“詐騙公私財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。”

（一）詐騙罪的客體要件。

詐騙罪侵犯的客體是公私財物所有權(quán)。有些犯罪活動，雖然也使用某些欺騙手段，甚至也追求某些非法經(jīng)濟利益，但因其侵犯的客體不是或者不限于公私財產(chǎn)所有權(quán)。所以，不構(gòu)成詐騙罪。例如：拐賣婦女、兒童的，屬于侵犯人身權(quán)利罪。

詐騙罪侵犯的對象，僅限于國家、集體或個人的財物，而不是騙取其他非法利益。其對象，也應排除金融機構(gòu)的貸款。因《刑法》已于百九十三條特別規(guī)定了貸款詐騙罪。

（二）詐騙罪的客觀要件。

本罪在客觀上表現(xiàn)為使用欺詐方法騙取數(shù)額較大的公私財物。首先，行為人實施了欺詐行為，欺詐行為從形式上說包括兩類，一是虛構(gòu)事實，二是隱瞞真相，從實質(zhì)上說是使被害人陷入錯誤認識的行為。欺詐行為的內(nèi)容是，在具體狀況下，使被害人產(chǎn)生錯誤認識，并作出行為人所希望的財產(chǎn)處分，因此，不管是虛構(gòu)、隱瞞過去的事實，還是現(xiàn)在的事實與將來的事實，只要具有上述內(nèi)容的，就是一種欺詐行為。如果欺詐內(nèi)容不是使他們作出財產(chǎn)處分的，則不是詐騙罪的欺詐行為。欺詐行為必須達到使一般人能夠產(chǎn)生錯誤認識的程度。欺詐行為的手段、方法沒有限制，既可以是語言欺詐，也可以是動作欺詐；欺詐行為本身既可以是作為，也可以是不作為，即有告知某種事實的義務(wù)，但不履行這種義務(wù)。使對方陷入錯誤認識或者繼續(xù)陷入錯誤認識，行為人利用這種認識錯誤取得財產(chǎn)的，也是欺詐行為。

（三）詐騙罪的主體要件。

本罪主體是一般主體，凡達到法定刑事責任年齡、具有刑事責任能力的自然人均能構(gòu)成本罪。

（四）詐騙罪的主觀要件。

本罪在主觀方面表現(xiàn)為直接故意，并且具有非法占有公私財物的目的。

在本案例中，首先，程某的行為不構(gòu)成盜竊罪。盜竊罪的較顯著特征就是秘密竊取。程某獲取存款，不是在存折所有人朱某和經(jīng)手人銀行工作人員完全不知道的情況下取得的。另外，一般來講，只有在財務(wù)持有人對財務(wù)實際控制的前提下，才能談得上秘密竊取該財物。本案中程某的存折是撿拾的，其并沒有實施秘密竊取行為。

其次，程某的行為不構(gòu)成侵占罪。一是該存折是遺失物，而非遺忘物。根據(jù)《刑法》規(guī)定，只有遺忘物才能成為侵占罪的犯罪對象，遺失物則不是。二是程某沒有拒不交出。從案情看，當公安機關(guān)詢問時，程某即承認了犯罪事實，并退回贓款。所以，程某的行為不符合侵占罪的特征。

第三，程某的行為不屬于民法上的不當?shù)美?。不當?shù)美ǔ６际窍鼙粍荧@取的。本案中程某獲取存折可以說是不當?shù)美浜髞淼娜】钚袨榫筒荒芤暈椴划數(shù)美?。該存款是程某實施了一系列積很主動的行為后得到的。在取款過程中，程某主觀上具有非法占有他人財物的犯罪故意和目的，客觀上實施了嚴重危害社會的行為，應以犯罪淪處。

所以，程某的行為構(gòu)成詐騙罪。詐騙罪的構(gòu)成必須以虛構(gòu)事實隱瞞真相為前提。本案中，程某親自或者委托他人冒充朱某持存折利用估猜的密碼先后四次前往銀行取款，主觀上有隱瞞真相騙取存款的故意，客觀上向銀行隱瞞了不是朱某本人前來取款的真相，使銀行上當受騙，誤以為是朱某本人前來支取，從而“自愿”將存款支付給了程某。因此，程某的行為符合詐騙罪的特征，構(gòu)成詐騙罪。